有一百六十二章:簡(jiǎn)在帝心
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朱棣終于明白這錢莊的意義所在了。
他深吸一口氣,腦海里無數(shù)的念頭掠過。
此事若是能成,這可遠(yuǎn)比掙百萬兩銀子有意義得多。
只是……
朱棣凝視著張安世道:“中間是三厘的利差,三厘固然不多,可朕在想,那些借了錢莊銀子的人,若是還不上,怎么辦?”
對(duì)于這個(gè)問題,張安世自也是早就想到了,便道:“這個(gè)容易,所以借貸,都有抵押物,現(xiàn)在可接受的,乃是田產(chǎn)、土地、宅邸。將來臣還會(huì)想辦法,再擴(kuò)大一些新的抵押物出來。所以……無論怎么樣,錢莊都不會(huì)虧。”
朱棣詫異地道:“抵押物?土地?”
張安世道:“對(duì),而且在估價(jià)的時(shí)候,往往這抵押的價(jià)格都是按最低價(jià)算,因此……若是連如此低息的錢都不還,這抵押物被錢莊收走,對(duì)方也無話可說了。”
朱棣皺眉:“若是如此……豈不是……”
朱棣畢竟是皇帝,不是純粹的商賈,他算術(shù)不好,所以此時(shí)要理解張安世的意思,就必須大腦高速運(yùn)轉(zhuǎn)。
他道:“如此一來,便只有那些有地的百姓,才可借錢,那些沒有土地的,反而是最需借錢的百姓,恰恰一文錢也借不出?”
張安世笑了:“陛下,這就是其中最玄妙的地方。朱……空空和尚的話,陛下聽說過吧?那些地方上的大戶人家,借貸給尋常百姓的錢利息是極高的,一年讓多還三成、五成,都算是有良心的,除此之外,還有九出十三歸,有驢打滾。陛下是否想過,為什么他們敢要這樣的高價(jià)?”
朱棣默不作聲,只定定地看著張安世,等待張安世的答案。
張安世道:“臣讓人去查訪過,就算上元縣的劉家村,此村有兩家大戶,占了村中幾乎五成以上的土地,又有七十三戶,是尋常的農(nóng)戶,他們家里都有一些薄田,多則十幾畝,少則數(shù)畝,剩下的便是佃農(nóng)了。”
“這些人為數(shù)最多,有一百二十多戶,這一百二十多戶人,幾乎沒有任何的田產(chǎn),絕大多數(shù)都是依附那兩家大戶為生,但凡遇到了災(zāi)年,尋常農(nóng)戶種出來的糧食,自己吃都不夠,只能都向這兩個(gè)大戶人家告借,而這兩家大戶,又因?yàn)楸舜耸来鸀橐鲇H,他們借出的利息,都是商量好了的。”
“可現(xiàn)在不同了,如今這錢莊,可以抵押借貸,就意味著,這個(gè)村子里,七十三戶尋常的農(nóng)戶,在災(zāi)年時(shí)可以借出銀來,可以渡過難關(guān)。而那大戶的利息高得嚇人,他們?nèi)羰嵌嘟枰恍╁X,哪怕是七厘,或者黑心一些,十厘的利息,借給那些佃農(nóng),也是有利可圖。”
“陛下,從前能借出錢糧的,只有兩個(gè)大戶人家,可現(xiàn)在不一樣了,現(xiàn)在一個(gè)村子,理論上便有七十多戶人家,可以成為潛在的借債者,因?yàn)樗麄兛梢砸员阋说睦ⅲ玫劫Y金,因而……最終,那些連地都沒有的佃農(nóng),他們固然不可能在錢莊借貸出錢糧來,可借錢糧的對(duì)象卻增加了十倍甚至一百倍,這家利息高,鄰村還有許多人有錢糧呢,如此一來……這大戶能做的,要嘛就是將利息降到十幾厘,甚至是十厘之下,要嘛……就一文錢一粒米也別想借出去。”
朱棣恍然大悟:“原來如此。”
“有了這些,臣以為……可以大大地緩解土地兼并,除此之外……”
朱棣目光炯炯地看著張安世,眸光顯得越發(fā)的亮,口里道:“除此之外,還有什么?”
張安世道:“除此之外,錢莊這邊,有了足夠的信用,便可以借此鋪至天下所有州縣。臣甚至已讓一批人,往安南進(jìn)行試點(diǎn)。不只如此,有了如此多的資金可以調(diào)用,將來朝廷遇到了大事,也可向錢莊告借,渡過難關(guān)。”
朱棣對(duì)于張安世這后面的話,顯得十分意外,皺眉道:“朝廷辦事,也要向錢莊借錢?”
張安世道:“這是規(guī)矩,陛下可想過,為何大明寶鈔最終淪為如今的境地嗎?根本的原因就在于,濫發(fā)無度。這天底下的所有資金,都不是憑空來的,它有源頭。所以一切的出借和收納,錢莊的本質(zhì)上只是一個(gè)工具。工具用的好,則利國(guó)利民,而一旦沒有節(jié)制,則非要天下大亂不可。”
“再者說了,這錢莊的錢,借給了朝廷,若是朝廷胡亂花了去,這不還等于是陛下開的這個(gè)錢莊,向天下的臣民們借債,背負(fù)了債款,然后送給了國(guó)庫嗎?如此一來,受益的是朝廷,吃虧的是天下百姓和陛下啊。”
這一下子,就將事情的本質(zhì)點(diǎn)出來了,朱棣本就是一個(gè)有遠(yuǎn)見的人,很是認(rèn)同地道:“所言甚是,朕竟沒有想通這個(gè)關(guān)節(jié)。”
張安世又道:“還有一個(gè)好處,那就是依靠吸儲(chǔ),得了如此多的資金,那么陛下……就可以以錢莊為工具,為將來的發(fā)放新的寶鈔做準(zhǔn)備了。”
朱棣凝視著張安世:“新寶鈔?”
張安世點(diǎn)頭:“對(duì),只是這新寶鈔,卻不能再靠寶鈔司來發(fā)放。”
這大明寶鈔說來可笑,是內(nèi)廷十二監(jiān)下轄的寶鈔司來印發(fā)的,一群宦官,自己發(fā)著玩,拿出去流通,說實(shí)話,大明寶鈔能堅(jiān)持到洪武末年才開始大規(guī)模的貶值,已算是太祖高皇帝足夠鐵腕了。換做其他皇帝,只怕不出三年就要出事。???.
在朱棣期許的目光下,張安世接著道:“新的寶鈔發(fā)鈔,必須得以金銀為儲(chǔ)備金,也就是,要確保發(fā)出去的鈔,可隨時(shí)在錢莊兌換出金銀。只有這樣,它才具備了流通的資格。”
朱棣若有所思:“你擬一個(gè)章程來,朕細(xì)細(xì)的看看。”
說罷,朱棣便大笑著道:“這樣看來,這錢莊實(shí)在是一箭三雕,好的很。”
張安世心里卻想,其實(shí)還有一個(gè)最大的好處,他沒有說呢。
正規(guī)錢莊的出現(xiàn),若是真的能夠推廣到全天下州府的話,那么整個(gè)社會(huì)形態(tài),就都會(huì)發(fā)生根本的改變。
從前張安世一直弄不明白,為何古代的地主或者士紳們,不愿意將資金投入到生產(chǎn)活動(dòng),或者是其他的商業(yè)活動(dòng)中。
如果說只是單純的商賈低賤,這顯然是說不通的,因?yàn)槿诵员揪拓澙罚欣蓤D,難道就沒有人靠這個(gè)牟利?
后世總是說哪里哪里出現(xiàn)了資本主義的萌芽,可實(shí)際上,這萌芽永遠(yuǎn)都只是萌芽,無論如何也長(zhǎng)不出參天大樹。
直到張安世真正來到這個(gè)世界,了解了這個(gè)時(shí)代的情況之后,這才知道,自己上一世的所有印象,統(tǒng)統(tǒng)都被顛覆了。
人們對(duì)于地主和士紳的盈利,用的恰恰是后世人的思維方式去思考問題。
認(rèn)為他們只是靠天吃飯,而且農(nóng)業(yè)的收益率極低。
理論上而言,確實(shí)是的,可種地能掙多少錢?
實(shí)際情況,絕大多數(shù)的大地主和大士紳們,其實(shí)壓根就不靠種地盈利。
你以為他們平日里苦哈哈的靠那點(diǎn)莊稼地,實(shí)際上……他們的利潤(rùn),其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)所帶來的利潤(rùn),而且還旱澇保收。
家里有大量的土地,就可提供一個(gè)安穩(wěn)的環(huán)境給子弟們讀書,讀書之后,考功名,哪怕考的不是進(jìn)士,即便是一個(gè)秀才,在本鄉(xiāng),其實(shí)已經(jīng)算是人上人了。
豐年的時(shí)候,可以大量地囤積糧食。
而到了災(zāi)年,就大量的以低得令人發(fā)指的價(jià)格收購(gòu)更多的土地。
不只如此,還可壟斷本鄉(xiāng)、本村的保長(zhǎng)、甲長(zhǎng)的名額,如此,就有了代縣里征稅和決定誰來服徭役的特權(quán)。
每年大量將錢糧借出去,一年的利潤(rùn),至少在五成以上。
五成是什么概念?那就是十兩銀子,你只需躺在家,兩三年之后,就可得到二十兩紋銀。
通過出借錢糧,等到連年大災(zāi)的時(shí)候,不但可以囤貨居奇,將重要的糧食、布匹捂在手里,牟取更多的暴利之外。更是通過債務(wù),控制那些災(zāi)荒中流離失所的百姓。
表面上,法令不可蓄奴,可在人要餓死的時(shí)候,哪怕一文錢不出,給他一天兩頓餿飯,讓對(duì)方為你當(dāng)牛做馬,人家也要跪下給你磕頭,對(duì)你感恩戴德。
所以傳統(tǒng)印象中,地主和士紳是靠天吃飯,農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)微薄,其實(shí)根本是假象,對(duì)于農(nóng)戶和佃農(nóng)而言,確實(shí)是如此。
可對(duì)士紳們而言,實(shí)際上……他們所掌握的,是一個(gè)暴利的行業(yè)。
這個(gè)行業(yè)有很高的準(zhǔn)入門檻,旱澇保收,利潤(rùn)驚人,而且在本鄉(xiāng)本縣,都有各種隱形的特權(quán)。
因此整個(gè)古代,幾乎所有的人,唯一的目標(biāo)就是成為地主,繼而通過財(cái)富培養(yǎng)子弟,成為士紳,再牟取到利潤(rùn)之后,拼命的將這些錢糧擴(kuò)張土地。
任何一個(gè)王朝,都是在無數(shù)內(nèi)卷的士紳和世族們不斷土地兼并的過程中直到滅亡。
至于其他的任何生產(chǎn),不但費(fèi)時(shí)費(fèi)力,而且所需投入不小,獲利也未必能如意,還要遭受歧視,所謂的工商活動(dòng),幾乎被壓到最低。
所謂的工商衍生出來的萌芽,不過是一個(gè)笑話而已,萌芽永遠(yuǎn)是萌芽,永遠(yuǎn)都不可能開出任何的果實(shí)。
張安世是個(gè)有道德感的人。
至少他知道,這一條路已經(jīng)走到了死胡同里,想要改變,唯一做的,就是斬?cái)嗍考澞踩”├氖侄巍?br/>
只有將他們的暴利一根根地?cái)爻屚恋氐耐顿Y,回歸到本該有的位置。
那么……秦漢時(shí)期,那些同樣的讀書人,不再以兼并土地為一切,而是以立功封侯為理想的人,才會(huì)不斷地涌現(xiàn)。
他們不再拘泥于土地的兼并,也不再是以維護(hù)土地制度為一生的終點(diǎn),而是懷有遠(yuǎn)大的理想,而不是躲在一畝三分地上拼命的內(nèi)卷。
“陛下,萬事開頭難,臣以為,當(dāng)務(wù)之急,是先要立規(guī)矩,這錢莊牽涉到的利益太大了,稍有變動(dòng),都可能影響國(guó)計(jì)民生!”
“除此之外,臣這邊,還打算設(shè)一個(gè)算學(xué)學(xué)堂,招募人來學(xué)習(xí),這錢莊要鋪開,就必須得有大量賬房,除此之外……還有一事。”
朱棣道:“你說罷。”
張安世便又道:“除了算學(xué),因?yàn)樯婕暗搅舜罅康钠鯐约暗盅海€有各種票據(jù),這其中……還需大量的訟師。”
“訟師?”朱棣眉一沉,這其實(shí)是個(gè)敏感的問題。
古代有個(gè)約定成俗的規(guī)矩,就是民不舉官不究,父母官們樂于沒有訴訟,這樣才顯得自己治下海晏河清。
而地方的士紳們執(zhí)行家法或是族法,也不愿官府來干涉鄉(xiāng)間的糾紛。
至于朝堂上的大臣們,當(dāng)然也不希望到處都是糾紛,影響這太平盛世。
于是乎,訟師幾乎成了人人喊打的對(duì)象!
這些精通律令條文,給人書寫狀紙的人,不但被人瞧不起,有時(shí)惹了父母官,少不得還要狠狠收拾的。
張安世這家伙,顯然又觸碰到了一個(gè)較為敏感的問題。
張安世看著朱棣猶豫的神色,繼續(xù)道:“臣打算再辦一個(gè)律令學(xué)習(xí)班,招募人學(xué)習(xí)律令的條文……”
朱棣只道:“有這個(gè)必要嗎?”
張安世很是認(rèn)真地道:“涉及到了大量的金銀,難免就有糾紛,錢莊想要做到萬無一失,就必須得有大量相關(guān)的人員,如若不然,難以讓人心悅誠(chéng)服,而一旦不能讓人心服口服,誰還相信錢莊呢?”
朱棣這回居然只是頓了一下,便頷首道:“既如此,朕就恩準(zhǔn)啦。”
張安世道:“只是……以臣之力,只怕沒人肯來學(xué)。“
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